编者按

    关于汽车保险，别说还没买车的准车主，就是买了车的车主，大多都是“雾里看花”，弄不明白。那么，“汽车保险”到底该怎么保？开车出事后，该如何办理赔付？请看本报《汽车·车友》版特别推出的这组车险攻略的报道，希望能对车主们有所帮助。

    上期《汽车·车友》版刊登的《车险攻略一（原则篇）》引起了较大反响。他们还纷纷向记者询问：如何投保比较合理？投保中有没有技巧呢？记者日前采访了一些业内行家和对车保深有研究的老师傅。但愿他们的经验能对广大车友选择最适合自己的投保方案有所启示。

    ★摸清楚市场价格

    车损险保额一般是根据新车购置价确定的，而新车的市场价格目前呈逐年递减趋势。所以，在每年投保时查询一下您所驾驶车型的市场价格，根据当前市场价格投保是节省保费的合理办法。

    ★上浮第三者责任险的档次

    第三者责任险限额共有6个档次，不同档次的赔偿限额差距很大，但相应保费的差距并不大。所以建议，如果需求在两档保额之间的话，可上浮一个档次投保。如果您同时投保车损险和第三者责任险的话，第三者责任险的保费可优惠。

    ★险种怎样搭配

    除了车损险、第三者责任险两个基本险外，在十多个附加险中适合私家车主的主要有4个：不计免赔特约险，适合车技不佳的新手；玻璃单独破碎险，高档车很有必要买；全车盗抢险，无固定停车场地、小区治安状况不佳，以及经常开车跑外地的车主尤为需要；划痕险，新车保的很多。如果您的车临近报废期，建议您只保第三者责任险，因为此时车况较差，再投入很多显然不太划算。

    ★检查是否重复投保

    如果您车上一般乘坐的都是家人，您和家人都已投保过人寿保险中的意外伤害保险和意外医疗保险，作为私人轿车，您就没有必要投保车上责任保险了。如果您车上经常乘坐朋友，而且经常变化，您最好还是投保车上责任保险，用以满足意外交通事故发生时的医疗费用。

    ★新车最好把基本险种保齐

    如果您买的是新车，建议您最好把车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、全车失窃险这些基本险种保齐。

    投保时要注意，既不能一味为省钱而不足额投保，也不必多花钱超额投保。由于汽车保险费的费率是固定的，因而交费多少取决于汽车自身保险金额的高低。明智的选择是足额投保，就是车辆价值多少就保多少。有人为节省保险费而不足额投保，如20万元的轿车只保10万元，万一发生事故造成车辆损毁，就不能得到足额赔付了。

    ★旧车不要超额投保

    与不足额投保相反，有的人明明手中是一辆旧车、评估价值不过5万元，却偏偏要超额投保，保额18万元，以为自己多花点钱就可在车辆出事后获得高额赔偿。实际上，保险公司只按汽车出险时的实际损失确定赔付金额。此外，如果你已在一家保险公司足额投保，即使你在另一家保险公司再投保，也不可能拿到双份的赔款。

    ★怎样投保盗抢险

    由于保险公司赔偿时是根据保险车辆的折旧价、购车发票票面价及投保金额的最低价确定赔偿金额的，所以盗抢险的保额新车和旧车是不同的。新车的保额要按新车的购置价投保，旧车保额要按车辆的折旧价和购车发票金额的最低金额确定。

    如果您的车已不是新车或者您买的是二手车，而盗抢险按新车价投保，您多交了保险费，一旦车被偷、被抢，您只能得到折旧价或发票价中最低的赔偿。

    ★选择不计免赔特约保险

    在车损险和第三者责任保险中，保险公司都有按照您在事故中的责任，只赔偿您实际损失的80%~95%的约定，这可能使您将来在实际获得赔偿方面产生比较大的损失。通过投保不计免赔特约保险，在这两个险种上才能得到您所应该承担损失的100%赔偿。

    ★索赔也有技巧

    车辆在上一年有无违章、有没有理赔，对下一年的投保会有影响。如果您在上一年有较多的违法行为或理赔，那么，第二年车险中的第三者责任险最高会上浮70%；反之，如果在同一家公司投保，三年无理赔，那么第三者责任险会下浮20%~30%(各公司政策不同)。

    如果您的车辆仅仅是一些小毛病，去修理厂修车也花费不了多少钱，您不妨自己花钱修理。保险条款中规定，一年不出险的车辆在第二年续保时可获得保险公司10%的费率下调。
 
 
(稿源：长沙晚报)
作者：张帆